在台灣，許多人為了買房，辛苦存頭期款，但隨著全台房價高居不下，加上央行升息連連，想跟銀行貸款，似乎愈來愈不易。不過你知道嗎？據馨傳不動產智庫彙整15個國家的貸款資料顯示，德國、荷蘭、日本及法國這4個國家的「首購族」，買房都不必準備頭期款，因為銀行願意100%提供全額貸款。究竟這些國家為何對購屋民眾這麼大方？但反過來說，省去付頭期款的壓力，會不會日後反而承擔更高風險呢？

台灣首購族乖乖存頭期款！4國家購屋能「全貸」理由曝

根據馨傳不動產智庫的數據資料，全球有10個國家的首購族，買房時最高房貸上限可申請到9成以上，包含美國（99%）、澳洲（98%）、加拿大（97%）、英國（95%）、印度（90%）、紐西蘭（90%）；而瑞典（85%）、台灣（80%）、韓國（80%）、中國（80%）與新加坡（80%）則差不多，約可貸款至8成以上。

另外德國、荷蘭、日本與法國，為了讓首購族儘早入手人生第一間房，頭期款則直接「省略」，像是德國與荷蘭民眾想買房，只要通過財務計畫的審查，確認屋主「收入足以負擔每月的房貸」即可，而且據悉，早在2020年以前，荷蘭政府甚至開放民眾貸款超過100%，因此貸款人若有其他財務規劃，也能一筆貸款、一併處理。

圖／日本東京鐵塔。取自Unsplash。攝影者Jezael Melgoza。（示意圖）

至於法國跟日本，雖然能100%全額貸款來買房，但這項優惠僅限「該國公民」享有。換言之，外國人想去當地置產，是拿不到這種好康的，不過台灣人想在日本置產，大多還是能貸到5至7成。

而這些國家之所以房貸管控政策較寬鬆，馨傳不動產智庫分析，是因為該國的首購族，買房時幾乎皆為「自用」，沒有投資客炒房的疑慮，政府才會對貸款態度相對柔軟。

圖／馨傳不動產智庫提供。

此外這15個國家當中，英國雖未提供100%全貸福利，但政府仍祭出許多購屋、頭期款的補貼政策，好比補貼成交總價50%等，是所有調查國家中最高的；其次則為法國，買房補助來到40%。

台人買房付頭期款反而好？「零元購屋」藏利率回升高風險

但說到底，買房不必先備妥頭期款，真的是好事嗎？其實低頭期款購屋，反而可能暗藏高風險，這也是為什麼，過去網路上，不少「零元購屋」的網友都留言吐苦，稱自己真的悔不當初。

畢竟零元買房，不代表「房子不用錢」， 只是單純讓買房族，能透過貸款操作，暫時省去頭期款的經濟壓力，但後續接踵而來的財務負擔，依然不容小覷，特別是利息部分，當貸款總金額多出頭期款，自然就低不到哪去。

圖／台北101大樓空拍照。取自Unsplash。攝影者Thomas Tseng。（示意圖）

另一方面，當買房不需要頭期款，這樣貌似房子能輕鬆入手的甜頭，確實會讓很多購屋族不小心高估自身能力，或事後才發現，自己根本無力購屋，只是被業者牽著鼻子走而簽約，結果卻無法履約，加上房子又不易脫手，屆時賠償賣方違約金，並支付仲介服務費，恐成為另一個大負擔。

而且一般來說，房貸利率都是浮動的，不可能永遠處於低點，一旦利率回升，使得利息增加，那即使本來民眾負擔得起全額貸款的月付金，高槓桿模式還是有可能破功，當賺錢速度遠不及繳錢速度，那最後也只能深陷入不敷出的窘境。

購屋備好頭期款不夠！買房5大「隱形成本」沒算到超尷尬 

不僅如此，還有很多網友，即使準備好頭期款，卻因為忘了估算買房的「隱形成本」，結果發生現金不足的悲劇，像是房子裝潢費、家具家電費和搬家費等，以及佔購屋總價約3～5%的「雜支費」，都經常在購屋時被買家忽略。

圖／取自Unsplash。攝影者Lisanto 李奕良。（示意圖）

因此，為避免遇上臨時週轉籌錢，面臨跟親友借錢、向銀行籌錢的尷尬情形，以下5類雜支記得要一起進行財務規劃，像是：

1. 給仲介的仲介費，約佔成交金額1～2%，除非屋主自售。

2. 給代書的簽約費，買賣雙方皆要付，但價格區間需端看辦理項目，從幾千元到破萬元都有可能。

3. 負擔火險、地震險等保險費，如房屋沒貸款，屋主也能選擇不辦理保險。

4. 給政府的契稅、印花稅、房屋稅、地價稅、地政登記規費、書狀費和抵押權設定規費等。

5. 清潔維護公共設施、水電的社區大樓管理費，一般來說，需每月付給管委會。

由此可見，民眾買房時，每月貸款本金和利息若等於或超過自己可用資金，那存款「梭哈」，不僅嚴重影響生活品質，害得自己每月吃土，同時也可能發生繳不出利息而違約的慘況。

另一方面，購屋族千萬別小看房貸利率，特別是零元買房，在決定採用這方案時，務必先審慎評估自身財務狀況，確保自己承擔後續風險的能力。

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